有关数据表明，目前非国有经济对GDP的贡献已达63％，对工业增加值的贡献达到74％。然而，与之形成鲜明对照的是，在全部银行信贷资产中，非国有经济占用的比率不到30％。证券市场上，民营公司仅占上市公司总数的1.6％。种种迹象表明，民营企业融资难制约着我国民营经济乃至整个国民经济的进一步发展，也制约着中国金融业自身的健康发展。

　　冰冻三尺，非一日之寒

　　随着90年代后期银行商业化改革的推进，金融正规军从"规模不经济"农村领域退出进程明显加速。四大行基本上收了县级分支机构的放贷权，民营企业申请贷款要层层向上级行报批，程序多，难度加大。农村信用社定向"三农"，支持民营企业心有余力不足。农业发展银行尽管支持政策性粮棉收购业务，但囿于服务对象和范围，对民营企业往往是爱莫能助。邮政储蓄则一直扮演着"农村资金净流出主渠道"的角色，在这种情况下，民营企业的资金需求，一时沦为正规金融信贷服务的真空地带，县域金融资源的这种农转非，使民营企业普遍面临资金饥渴症。
　　应该承认，近年来国有商业银行对中小企业、私营业主给予了越来越多的关注，甚至响亮地提出了不唯成分的口号，但往往是形式大于内容，语言大于行动，表面上的所谓的一视同仁，实际上掩盖了最大的不平等，可以说，正是国有商业银行从信用评级到整个内部运作流程，使民营企业处于弱势地位。当然，从客观情况来看，民营企业的担保难直接导致了贷款难。同时，资本市场的发育不良，也使得绝大多数民营企业难以从证券市场分一杯羹。
　　按现代金融理论的解释，民营企业融资的最大特点是"信息不对称"。的确，大多数民营企业会计制度不健全，财务管理水平低，给银行考察其真实经营情况和资信状况带来了难以想象的难度。同时，多数民营企业法人品行操守的不确定性，也使得商业银行为防范和化解"道德风险"而不得不提高门槛，加之中小企业贷款"小、急、频"的特点也使商业银行的审查监督成本和潜在收益不对称，从而大大降低了其发放贷款的积极性。

　　标本兼治为"民"开道

　　解决民营企业融资难的问题，需要银行、企业、政府和社会共同努力，综合治理，才能从根本上解决问题：
　　针对当前民营企业信贷支持主体虚化的形状，自上而下构建相应的信贷支持体系，以最大限度满足民营企业的贷款需求，显得刻不容缓。在国务院出台相应法规明确赋予或由人民银行出台相应办法明确规定各金融机构支持民营企业相应职责的前提下，建议国有商业银行总行和一级分行要单独设置民营企业信贷管营合一部门，专门负责民营企业的市场营销、贷款管理和国家相关政策的落实。二级分行以下机构要配备专门的客户经理，制定专门的奖惩办法。
　　对条件成熟的部分城市商业银行进行股份制改造，直接转化为专门为民营企业度身定做的民营银行。也可积极创造条件，成立专门面向中小企业的政策性银行。
　　统筹兼顾，赋予农村金融机构各自的职责，分别在不同层面上承担支持民营企业的计划。农村信用社要在支持"三农"的同时，加大对涉农民营企业的支持，县域农业发展银行要适当扩大经营范围，将对民营企业的支持纳入其职责范围。县域国有银行的分支机构必须承担最低比例的支持民营企业的贷款份额。
　　当务之急，政府部门还应积极促进中小企业健全治理结构，完善社会信用制度，为民营企业贷款营造一个宽松的外在环境。还应审时度势进一步开放资本市场，为中小企业开辟直接融资渠道。
　　国有商业银行要彻底调整现行的信贷政策，从根本上解决民营企业的国民待遇问题。要制定适合民营企业特点的授信评级标准、贷款管理模式，做到在风险有防的情况下，切实简化手续，缩短审批时间，降低门槛。当前，国有商业银行特别是要切实下放贷款权限，增加对民营经济发展的信贷支持，同时，要加强信贷业务创新，提高对民营企业的信贷服务水平。
　　担保难是导致民营企业贷款难问题的核心所在。为此，必须从多种角度研究解决问题的新思路，比如，积极推动商业性担保机构的建立健全，多渠道筹集担保资金，协调金融监管部门，推动建立银行与担保机构风险共担、利益共享的协作关系。
　　要转变金融服务方式，为优质信用民营企业提供全方位、全过程服务，对不同行业、不同发展阶段的民营企业要采取针对性金融服务：在信贷政策许可的范围内，适度发放信用贷款；以企业或个人的合法权利质押，发放质押贷款；积极推广票据业务，多渠道融资；积极利用国际金融公司，打通民营企业国际金融市场融资渠道；为民营企业提供综合配套的金融服务。
　　当然，强化民营融资管理，建立有效的风险防护网，这一点任何时候都不能动摇。